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CRÓNICA ECONÓMICA

Se rompe el suelo de las hipotecas

miércoles 28 de octubre de 2015, 00:31h
Las hipotecas protagonizan de nuevo la actualidad económica. Uno de los motivos es muy serio. La Comisión Europea ha emitido un informe que señala que las entidades financieras deben devolver todo el dinero cobrado de más a los clientes por la aplicación de cláusulas suelo en las hipotecas. Son esas partes del contrato que prevén que, si los tipos de interés caen por debajo de determinado nivel, el que se aplicará al pago de la hipoteca es ese mínimo, ese suelo.
Es una cláusula extraña, en realidad. Se aplica a los contratos de hipotecas con tipo variable, esos contratos que prevén la aplicación de un tipo referenciado (habitualmente el euribor), más un diferencial. Las hipotecas de tipo variable entrañan un riesgo para el deudor, porque una subida del euribor puede disparar el coste financiero de la deuda, pero pueden resultar beneficiosas si el tipo baja. Frente a esa opción está la del tipo fijo, en principio más caro, pero que ofrece la seguridad de que en tipo no se disparará si es época de tipos altos. Pero estas cláusulas “privaban” a los deudores de las ventajas del tipo variable.

El Tribunal Supremo declaró ilegales estas cláusulas, pero no las declaró nulas, es decir, sin efectos jurídicos ab initio, lo que hubiera supuesto que los bancos tuviesen que devolver todo el dinero cobrado “de más”. ¿Cómo puede anular una cláusula de un contrato que han firmado, libremente, las dos partes? Porque en algunos casos no se había explicado con claridad el contenido de la misma, y sus implicaciones.

El euribor, desde el año 2000 y 2002 estuvo entre el 3 y el 5 por ciento. En 2003 quedó por encima del 2 por ciento, por encima del 3 en 2006, del 4 en 2007 y del 5 en la segunda mitad de 2008, año a partir del cual el euribor cayó a plomo. ¿Tendrían que devolver mucho dinero los bancos? Según un informe elaborado por Adicae, habitualmente entre 2.400 y 3.600 euros por cada hipotecado, cada año. Y hay unos dos millones de hipotecas con esas cláusulas, aunque la mayoría no tienen irregularidades. Estamos, pues, hablando de un asunto muy importante.

Entonces, ¿tendrán los bancos que devolver todo ese dinero? Se trata de un texto enviado por los fiscales de la Comisión Europea, y no es vinculante. Ahora hay que esperar a la decisión que adopte el abogado general de la Unión Europea en su dictamen. Lo previsible es que, sea cual fuere el sentido de ese dictamen, se replicará en la decisión final del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, algo que no veremos hasta la primavera o el verano de 2016. La cláusula suelo está en vías de extinción. Algunos bancos no las han incluido, otros las han eliminado, y aún otros, por la presión política y judicial, y por la de la competencia, tendrán que hacerlo.

El otro motivo por el que las hipotecas están de actualidad no es menos serio. Ocurre que hay titulares de los periódicos que nos llevan a la época dorada, aquélla en la que se gestaba la burbuja que nos ha estallado en ocho años de crisis. Uno de esos titulares, por ejemplo, dice: “La firma de hipotecas sobre viviendas aumenta un 25 por ciento en agosto y encadena 15 meses de subidas”. Son datos recabados por el Instituto Nacional de Estadística.

Esto se debe en parte a la política de tipos bajos del Banco Central Europeo. También, cómo no, a la recuperación del empleo de los últimos trimestres. Y, al final, porque hay una demanda insatisfecha, que se ha detenido durante los años de la crisis. También se debe a que empresas y familias se han desapalancado, es decir, han reducido su endeudamiento. Con ingresos más fijos por el empleo y sus perspectivas, con un menor endeudamiento y con tipos bajos y sin tensiones inflacionistas, y con una banca que ha mejorado sus balances, es lógico que se reavive el mercado hipotecario.

Otro dato que ayuda, mínimamente, a esta tendencia (aunque no se ve aún en los datos, que son de agosto), es que el consumo se retrae. Lo ha dicho el Banco de España, que ve un retraimiento del consumo. Se debe a la incertidumbre política, pero mientras tiene lugar tiene también el efecto de recomponer el patrimonio de los españoles, y darles más medios para aventurarse en una deuda a largo plazo, aunque sea con garantía hipotecaria.
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    Últimos comentarios de los lectores (1)

    998 | Juanfe777 - 28/10/2015 @ 11:59:51 (GMT+1)
    Buenas tardes yo me he apuntado a la plataforma de ayuda al ciudadano de DenunciasColectiv.com donde estan llevando mi caso de Cláusula Suelo a la perfección os lo recomiendo podéis apuntaros a través del siguiente link http://www.denunciascolectivas.com/demanda-clausula-suelo

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