“El miedo es la mercancía más valiosa del universo (…). Encended la televisión (…). ¿Qué veis?, ¿gente vendiendo productos? No: gente vendiendo el miedo que tenéis de vivir sin sus productos". (Guerra Mundial Z, Max Brooks).
Si preguntaran a sus padres cuál es el secreto del ahorro les dirían que es muy sencillo, “gastar siempre un poco menos de lo que se gana”. Como les decía el otro día, ellos lo tuvieron un poco más fácil, todo el mundo lo hacía, se estilaba ahorrar. Pero cuando les veíamos fumar un cigarrillo tras otro, seguro que más de uno le dijo a su padre que dejarlo era muy sencillo, “tan solo hay que apagar el último y no volver a fumar”. Bien sabido es que para dejarlo hay que desearlo y que no se puede ayudar a quien no pide ayuda, ellos no tienen ningún problema, el problema es de quien intenta disuadirles.
Admitámoslo, ahorrar era un gran valor hace años pero hoy en día, como el fumar, está pasado de moda. Los ahorradores se han quedado obsoletos y, como astronautas en la corte del Rey Arturo, son de los que piden agua del grifo y pasan del postre en un restaurante. Algunos los tachan de ‘tacaños’ y otros dicen que ‘no disfrutan de la vida’, pero el tiempo, como a otros, les dará la razón, o no. Unos amigos que viven en Miami me contaron en una ocasión que después de abrir una cuenta en el banco y depositar allí parte de sus ahorros, pidieron una tarjeta de crédito y se la denegaron. Les dijeron: “ustedes no tienencredit ratings en este país, ¿cómo les vamos a dar una tarjeta?”. El banco quería decir que no tenían un historial que mostrara lo buenos pagadores de deudas que eran y que no podían autorizarles la tarjeta así como así porque sus ahorros no eran suficiente garantía, eran unos marcianos entre americanos.
El consumidor es ahora el protagonista y es siempre bienvenido, alfombra roja para él. Vivir al día está de moda, tanto si tenemos como si no, el dinero se estira hasta donde se puede y cualquier incremento en los ingresos sirve para adelantar la satisfacción y aplazar el pago. Recibimos mensajes que nos animan a cumplir con cada vez más ‘necesidades’, para no quedarnos atrás y estar a la altura en el gran escaparate social. Experiencias instantáneas a crédito bajo, un mantra popular común: “hay que consumir para salir de la crisis”. Carpe diem, pan, circo y por supuesto “las pensiones no se tocan” -al menos durante mi mandato-, esto es lo que nos ha tocado y poco podemos hacer. Ver, oír y gastar.
Me gustaría dejarles un par de consejos prácticos para, quizás, ahorrar más y para invertir mejor. Antes, unas preguntas inocentes: ¿cuánto tiempo dedican a la búsqueda de un mejor empleo o mejor pagado? ¿Y a la búsqueda de un colegio para sus hijos? Y díganme ahora, ¿cuánto tiempo dedican al seguimiento de todos sus gastos o a informarse sobre la estrategia adecuada para sus ahorros? ¿Saben dónde invierten, cómo tributan y cuánto les cobran por gestionar sus fondos de inversión, planes de pensiones, inversiones inmobiliarias o estructuras garantizadas?
Si piensan que el sistema actual de pensiones no está garantizado y desean empezar a ahorrar para el futuro, primero les aconsejo que estudien cómo gastan en el presente. Hoja de cálculo o papel y boli, extracto bancario y de tarjetas -de un año-, mucha memoria para saber dónde gastan el dinero en metálico y paciencia para cuadrar las cuentas. Las entradas de dinero (los ingresos) tienen que coincidir con las salidas (gastos) que son la mayoría. Un amigo me dijo un día: “¡Esto es una desgracia, mira mi cuenta, todo son gastos y restas, ingresos tan sólo una vez al mes!”. No les llevará más de una tarde (bendito Internet).
Si por cualquier motivo no están satisfechos con la gestión de sus ahorros y quieren hacer algo para cambiarlo, primero les aconsejo que comprendan bien lo que ya tienen. Busquen y estudien la información detallada de todas sus inversiones (folletos explicativos, comisiones, gastos, etc.) Esto podrá ayudarles a entender y valorar el riesgo que conlleva cada una de ellas, ya que todas suponen un riesgo, desde la caja de seguridad con oro y diamantes hasta un piso en el barrio de Salamanca. ¡Todas! Si alguien les vende lo contrario, duden y si insiste, corran. Yo creo que intrínsecamente no hay una inversión mejor que otra, depende del momento del mercado, de una diversificación flexible y de una gestión honesta y sensata. ¡Ah!, y de la suerte, por supuesto, aunque con todas las anteriores bien resueltas, alea jacta est.La mayoría de los productos financieros son más complejos de lo que parecen y muchas veces se construyen sobre criterios de inversión que favorecen a la entidad y no al cliente. Para garantizar la objetividad y evitar el conflicto de intereses, les aconsejo que visiten a un gestor ajeno al origen de la misma no por falta de conocimientos, sino por el posible sesgo de aquellos que, por desgracia, sufren mucha presión comercial. ¿Se apuntarían a un taller para dejar de fumar patrocinado por una empresa tabacalera?
Mis ahorros están diversificados de la siguiente forma: un 20% en renta variable y un 80% en liquidez o en fondos monetarios a muy corto plazo. Creo en la renta variable a largo plazo pero no a estos precios de mercado, ni con estos niveles desorbitados de deuda pública y privada. A veces lo más difícil es sentarse a esperar y no hacer nada -o casi nada-, para mí preservar el capital es una buena inversión en este momento, hasta que haya nuevas oportunidades y el riesgo sistémico disminuya. La vivienda, por supuesto, también es una parte muy importante del ahorro pero en la actualidad muy pocos venden su casa para irse de alquiler o la ceden a cambio de una renta vitalicia, aunque ¿quién sabe?, hábitos del pasado no garantizan costumbres del futuro.
Decía Santo Tomás que el ser humano oscilaba siempre entre el exceso y la abstinencia y que la virtud estaba en la moderación. ¡Qué placer fumar cuando se puede prescindir de ello! ¡Qué placer gastar cuando no se es prisionero del deseo!
Si (
No(
