La Sala de lo Civil del Tribunal Supremo considera usura los intereses de las tarjetas con pago aplazado o "revolving", que en algunos casos superan el 20 %, en respuesta a un recurso de casación presentado por Wizink tras una sentencia de la Audiencia Provincial de Cantabria.
Así se ha pronunciado el Supremo, ue considera que los tipos de interés superariores al precio normal del dinero y desproporcionados son abusivos y deben ser anulados.
En el caso analizado por el Alto Tribunal, la entidad aplicó un interés del 27 %, aunque según los datos recogidos en diciembre por la asociación de consumidores Asufin, el tipo medio de interés de estas tarjetas es del 25,20 %.
El Banco de España ya realizó una serie de advertencias sobre este tipo de tarjetas. A continuación, algunas de las dudas que pueden surgir sobre este tipo de créditos.
¿Qué son las tarjetas revolving?
Según el Banco de España, los créditos revolving, instrumentados en su mayoría en tarjetas, son ofertados por las entidades para la adquisición de bienes de consumo y la obtención de liquidez rápida. Suelen ser créditos de pequeña cuantía, con intereses elevados y que se devuelven en plazos mensuales de pequeño importe.
Sin embargo, la devolución puede demorarse si la cuota elegida no cubre los intereses generados, de modo que la deuda puede crecer de tal manera que no pueda ser satisfecha mediante estas pequeñas cuotas.
¿Por qué son tan polémicas las tarjetas ‘revolving’?
Según explican desde Helpmycash, los puntos controvertidos de estos productos son, resumidamente, tres. El primero, el más sonado, es los tipos de interés que aplican. Según los últimos datos del Banco de España, relativos a diciembre, el tipo medio de las tarjetas de crédito era del 19,67%. Un interés que casi triplica el interés medio de los créditos al consumo (6,66% de acuerdo con el regulador). En segundo lugar, su modalidad de pago, ya que nos permiten pagar cuotas muy bajas, alargando casi eternamente el reembolso y consiguiendo así que se generen intereses durante muchos años.
Por último, la poca transparencia que existe al contratar estos productos. Los consumidores no siempre saben cómo funcionan las tarjetas revolving, cuánto pagarán en total ni durante cuánto tiempo estarán pagando, lo que complica que tomen una decisión responsable sobre cómo utilizarlas.
¿Cuántos afectados hay en España?
Según el despacho de abogados Reclama por mí son casi 10.000 afectados registrados por las tarjetas revolving, y hay más de 2 millones de personas potencialmente afectadas por estos productos financieros
¿Cómo puedo calcular la deuda que me queda sin pagar de una tarjeta revolving?
El Banco de España ha puesto en marcha un simulador en el que el cliente de una tarjeta revolving puede calcular la fecha de vencimiento de la última cuota de una Tarjeta Revolving.
¿Qué va a pasar ahora?
Actualmente, la ley de usura en España está desactualizada y es bastante ambigua sobre lo que se puede considerar o no un abuso, explican desde Helpmycash, ya que solamente indica que se considerará usura “todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado”.
Desde el comparador de productos financieros explican que si la sentencia del 26 de febrero de las tarjetas revolving sale favorable para el consumidor, es decir, considera usura los intereses de estos productos, se abrirá la puerta a reclamaciones en masa de afectados por las tarjetas revolving y le costaría millones a la banca. Además, es probable que las nuevas tarjetas cambien las condiciones rebajando los intereses o limitando los plazos de reembolso de estos productos.
No obstante, una decisión de este calibre también podría afectar negativamente a los consumidores. Si la rentabilidad de las tarjetas revolving ya no compensa los riesgos que asumen los bancos al emitirlas, es posible que las entidades cancelen muchos contratos de tarjetas de crédito o rebajen los límites de crédito actuales. También es posible que, para compensar la bajada de rentabilidad de estos productos, se comiencen a cobrar comisiones sobre las tarjetas y otros productos bancarios.
Asimismo, se endurecerán las condiciones para acceder a este tipo de productos, por lo que solamente personas con un buen perfil financiero podrán acceder a este método de financiación.
¿Cómo proceder ahora?
Conocida la sentencia, ahora “los jueces españoles tendrán que valorar si el margen existente entre el índice de referencia y el aplicado es o no usurario, teniendo en cuenta que el Tribunal Supremo ha determinado que de un 20% a un 26% existe un margen excesivamente elevado y en consecuencia usurario”, explica Estel Romero, abogada del despacho Sanahuja Miranda
A esta valoración sobre los tipos de interés hay que sumarle otras circunstancias como son el público al que se dirigen estos créditos y las peculiaridades del préstamo, “aspectos que hacen del consumidor un deudor cautivo”, explica el despacho de abogados.
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